銀行信用貸款利率比較銀行信用貸款利率比較 (貸款秘訣)信貸利率一定要看這篇文章－房貸轉貸利率

真的遇上貸款問題，你才會知道哪家cp值最高!!!

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中小企業普遍受制於資本額規模較小、欠缺合格抵押品，導致籌資相對不易問題難解，依據財務學的融資缺口（Financing Gap）論說，在進行中小企業授信放貸業務審核時，核貸者普遍面臨以下問題，導致授信審查均偏向保守，此二者為「不對稱資訊」（Asymmetric information）及「代理人問題」（Agency problems）。

特性1.屬於次順位貸款（Subordinated loan）等級，放貸利率會高於優質貸款（seniorloan），放貸本金通常在到期日才需償付。

2.將資產信用風險以公開交易方式，以鎖住信用風險；

議的較低議定價格，取得公司股權。

夾層融資vs.股權籌資

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做為放貸審信貸額度核者，為解決上述「不對稱資訊」及「代理人問題」的產生，可採行以下財務工具的安排加以降低問題發生機率：

1.以增提抵押品的方式降低可能貸款損失；

首先，「不對稱資訊」論說指出，金融機構放貸面臨申貸企業所提供財務報表未具備足夠透明度問題，一旦資金放貸後，對於企業所從事的專案難以進行追蹤，且無從分辨個別投資專案風險的差異性高低。「代理人問題」論說指出，公司經理人為求公司短期性營利的快速成長，或追求經理人自身績效表現，將熱中於進行高風險性專案，導致企業財務槓桿度高。

經由發行特別權證（equity warrant）的財務安排下，將允許放貸的銀行可以雙方事前商

特性3.銀行將可分享放貸企業未來營運成長、股價增漲的資本溢值，分享企業的利潤。夾層融資專案計畫一般在非公開性資本市場中運作，透過尋求有意願的專業投資人加以進行交易，投資人通常為保險機構、退休基金管理機構、專業投信券商、高資產個人投資者及家族企業等機構投資者，注資者採取普通合夥人的方式持有股權。專案的計畫期間維持在5至10年之久，原出資投資人在計畫期間中，可尋求另一交易對方行私下股權交易轉讓，由後承接人繼任原債權後，持有至到期日。計畫在議定期間到期日後，專案進行清算，專案資金將全數返回分配給所有原參與出資投資者。

夾層融資3大特性

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3.透過機制安排設計，讓股權投資人可以監督企業營運，投資者透過參與公司經營，掌控專案的風險性。

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2.夾層融資方案屬於貸款性質，相較股權投資風險高波動度，具有可預期的放貸收益性。

如何協助中小型企業解決籌資不易問題、順利進行營運計畫，為主事的各國管理輔導單位長期以來所努力的方向。在國際上推行已久的夾層融資（mezzanine finance）架構則是相當值得加以參考的可行性財務工具。

▲台灣銀行家7月號封面。（圖／金融研訓院提供）

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相對於股權籌資方房屋貸款利率2015式，夾層融資的優勢在於以下幾項：

1.夾層融資方案與股權籌資相較，前者由於主要採取私募方式籌資，投資者人數相對少且較集中，經營控制權可掌控。

3.夾層融資方案資金成本較低

※ 精彩全文，詳見《台灣銀行家2016年7月號》。房貸利率比較表2015

※ 本文由財團法人台灣金融研訓院授權刊載，未經同意禁止轉載。

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